理财规划要选适合自己的

案例1 月光族白领
柳小姐今年24岁，工作已2年，至今存款却几乎为零。每月工资6000多元，但除去吃饭和房租每月的2000元，剩下的钱柳小姐全部用来买衣服和护肤品，而且每个月到了“出粮”的时候她购物刷卡就更是疯狂。对此远在老家的父母常常数落她花钱大手大脚，而柳小姐自己也颇为苦恼，“不是不想存钱，是没有这个习惯也没有人督促我。”
理财建议：
柳小姐属于典型的“月光族”，且没有理财经验和理财习惯。建行东莞分行理财师认为，理财也是一种对金钱观、生活方式的选择，每个人都会有自己不同的选择，建议柳小姐好好梳理一下家庭每月的支出情况，看看各项支出中，哪些项是必需的，哪些项是可有可无的，哪项是浪费性的支出。明确了各项支出后，尽量减少不必要的支出。
而东莞农商行的理财师则建议，柳小姐可通过基金定投的方式强迫自己储蓄。基金的投资额度的要求不高，一般为1000元，专家理财，风险有所降低，且基金产品种类较多，能满足客户不同的选择。其中货币基金和保本基金的风险较低，股票基金风险较高。理财师分析指出，基金定投对领固定薪水的上班族、不喜欢承担过大投资风险者尤其适合。
广发银行理财师建议，可以尝试黄金定投产品。投资者单次投资起点较低，且定投方式较灵活。在定投时间上，投资者可以选择按季、按月、按周或每日定投；在定投形式上，投资者可以选择按重量或按金额定投，起始投资为重量1g或金额100元。最适合柳小姐的莫过于，这款产品的“强制型储蓄”特点，通过定投的方式，投资者不知不觉就完成了储蓄。
从长期来看，黄金具有明显的抗通胀功能；且黄金相对很多理财产品而言，具有方便灵活、变现容易的特点。黄金定投业务投资门槛低，平摊投资成本、分散风险，减少了因一次性在高点买入而被套的可能性，投资者可通过长期投资来获得黄金价值提升带来的稳定收益。
案例2 单亲家庭
29岁的单亲妈妈张女士有一个5岁的儿子，在上幼儿园。张女士是一名媒体从业者，月薪8000元左右，房贷2000元，每月生活开支约2000元，孩子的培训教育费用1500元，前夫每月给儿子的抚养费1000元。另外张女士银行有存款5万多元。
理财建议：
孩子的成长和教育是其理财的核心目的。平安人寿理财规划师分析指出，张女士可选择一些针对孩子的分红型保险，为孩子未来的成长和教育做足准备。
各家保险公司都有多款专门针对少儿的分红型保险，如平安的世纪天使少儿两全保险(分红型)，针对0~17岁的少儿，基本保险金额10万元，10年交费，年交保险费24420元。
基本保险利益包括，被保险人每满三周年生存，领取12000元生存保险金，可领取至终身；身故保险金：被保险人于18岁的保单周年日之前身故，返还所交保险费并按照年增长率2.5%单利增值，即被保险人第一年身故领取25030.50元，第五年身故领取131257.50元，第十年身故领取277777.50元，等等；被保险人于18岁的保单周年日以后(含18岁的保单周年日)身故，按3倍基本保险金额领取身故保险金，即30万元。
案例3 个体户
郭女士和丈夫结婚不久，目前在莞城开了一家外贸服装店，每月纯利润为1.5万元，每月生活费约3000元，且每月需要准备5000元左右用于进货；由于买房较早，目前房贷已经全部付清。
此外，有存款7万元，本来郭女士夫妇是存来买车付首付的，由于油价再次上涨等因素，他们改变主意，打算用这笔钱进行理财，以期“钱生钱”之后再买车；郭女士和丈夫婚前都分别有过购买股票和基金的经历。
理财建议：
理财师分析道，该类人群对流动性要求比较高，有固定存款和比较固定的月收入，生活压力较小。
建行东莞分行的理财师建议，可选择申赎自由的低风险理财产品，如开放式资产组合型人民币理财产品，根据持有理财产品天数的不同，客户预期年化收益率在2.05% ~4.05%之间。属于较低风险级别，个人客户首次购买起点为5万元，以1000元的整数倍递增。法人客户首次购买起点为10万元，以1万元的整数倍递增。 
此外，也可选择无固定期限人民币理财产品。工行东莞分行理财师认为，个人无固定期限人民币理财产品适合短期有资金需求、对产品流动性要求高的客户。买入即时成交，即享收益，赎回即时入账，资金即用。该产品起售价为5万元，预期年化收益率高达1.8%~2.2%。
该产品集合“活期存款流动性＋定期存款收益性”的优点，适合日常闲置资金的投资。其预期收益率是活期利率0.36%的近4倍，如遇加息则收益会随之上升，凸现良好的收益性；费用方面则与开放式基金有所不同，认购、赎回全免。 
案例4 普通三口之家
吴先生和妻子结婚10年，儿子已经上小学，家庭月收入约1.2万元，存款约20万元。没有车贷也没有房贷，每月家庭各项开支2500元。
目前一家三口住在吴先生父母留下的位于老城区的房子里，房龄有20多年，张先生希望通过换房子或对现有房屋进行装修来改善住房条件。
理财建议：
理财师分析说，该类市民有一定存款，无房贷车贷压力，但有小孩教育、改善住房条件的实际需要，适合稳健偏保守的投资者。
东莞农商行理财师建议可考虑个人通知存款。例如该行的“周周到”个人通知存款就实现了个人结算账户活期资金与通知存款资金互转、通知存款资金自动滚存功能，客户只需与东莞农村商业银行约定活期账户预留资金，无需再到网点办理任何手续。当个人结算账户资金扣除约定预留资金后，余额大于或等于5万元的，系统自动将该部分资金记录为通知存款，超出预留金额的资金作为通知存款本金再次起息，以七天通知存款利率计息。
同时还可以考虑购买家庭投资型保险。例如，平安人寿理财规划师就推荐，理财宝家庭投资型保险，其保险期间最长为5年，最低认购金额为5000元，可追加1000元的整数倍，保险金额随投资收益的变动而变动，数额为投保人账户份额价值的2倍。每个交易日均开放申购与赎回的业务。
该产品的股票资产投资比例为账户总资产的0%~70%，债券类资产的投资比例为账户总资产的25%~95%，现金以及一年期以内政府债券的投资比例合计不低于账户总资产的5%，这款保险产品符合家庭的理财需求。
案例5 退休老人
67岁的张伯伯和老伴都是退休教师，辛苦一辈子存了20万元，两人每月退休工资加起来5000多元。在儿女的劝说下，张伯伯打算拿出一些钱来试试理财，但一辈子除了存款从不去银行的张老伯非常谨慎，希望进行短期的、较灵活的理财，不希望有“被套牢”的感觉。
理财建议：
有一定存款和固定收入的谨慎型投资者，对风险承受能力较低。工行东莞分行理财师认为，对于稳健型、平衡型、成长型、进取型有投资经验和无投资经验的客户都可尝试个人人民币结构性存款型理财产品。
例如工行就有一款挂钩黄金的保本浮动收益型人民币结构性存款产品。投资起点为10万元，以1000元的整数倍递增；有35天款和90天款可供选择，投资起点低、期限适中。风险程度较低，投资人既可获本金100%安全保证，又可获得最低高于活期存款的投资收益。
此外针对大额闲散资金也可以选择低风险、流动性较高的理财产品，如中行的日积月累日计划产品，其收益率为2.1%，收益水平高于七天通知存款。
中行东莞分行理财师分析认为，日计划主要投资于货币市场，提供类似于活期存款的流动性，适合希望获取比较稳定、高于活期存款的投资者。“高流动、随时取”是该产品的亮点之一，在存续期内每个工作日上午9时至下午3时都可进行申购赎回。